Navdušenje dolga in niz plačil za znižanje tega dolga na nič je nekaj, kar zelo verjetno počnete v svojem življenju. Večina ljudi opravi nakupe, na primer dom ali avto, kar bi bilo izvedljivo le, če bomo imeli dovolj časa, da plačamo znesek transakcije.
Temu rečemo amortiziranje dolga, izraz, ki izvira iz francoskega amortizer, kar je dejanje zagotavljanja smrti nečemu.
Amortizacija dolga
Osnovne opredelitve, ki jih potrebuje nekdo, da razume koncept, so:
1. Ravnatelj: Začetni znesek dolga, običajno cena kupljenega predmeta.
2. Obrestna mera: Znesek, ki ga bo ena plačala za uporabo denarja nekoga drugega. Običajno izraženo kot odstotek tako da se lahko ta znesek izrazi za katero koli časovno obdobje.
3. Čas: V bistvu je čas, potreben za poplačilo (odpravo) dolga. Običajno izraženo v letih, najbolje pa se razume kot število intervalov plačil, to je 36 mesečnih plačil.
Preprosto zanimanje izračun sledi formuli: I = PRT, kjer
- I = obresti
- P = glavni
- R = obrestna mera
- T = Čas.
Primer amortiziranja dolga
John se odloči za nakup avtomobila. Trgovec mu da ceno in mu pove, da lahko plača pravočasno, dokler naredi 36 obrokov in se strinja, da bo plačal šest odstotkov obresti. (6%). Dejstva so:
- Dogovorjena cena 18.000 za avto, z vključenimi davki.
- 3 leta ali 36 enakih plačil za poplačilo dolga.
- Obrestna mera 6%.
- Prvo plačilo bo izvedeno 30 dni po prejemu posojila
Za poenostavitev težave vemo naslednje:
1. Mesečno plačilo bo vključevalo vsaj 1/36 glavnice, da bomo lahko odplačali prvotni dolg.
2. Mesečno plačilo bo vključevalo tudi obrestno komponento, ki je enaka 1/36 skupnih obresti.
3. Skupne obresti se izračunajo tako, da se pogleda niz različnih zneskov po fiksni obrestni meri.
Oglejte si ta grafikon, ki odraža naš scenarij posojila.
Številka plačila |
Načelo izjemne |
Obresti |
| 0 | 18000.00 | 90.00 |
| 1 | 18090.00 | 90.45 |
| 2 | 17587.50 | 87.94 |
| 3 | 17085.00 | 85.43 |
| 4 | 16582.50 | 82.91 |
| 5 | 16080.00 | 80.40 |
| 6 | 15577.50 | 77.89 |
| 7 | 15075.00 | 75.38 |
| 8 | 14572.50 | 72.86 |
| 9 | 14070.00 | 70.35 |
| 10 | 13567.50 | 67.84 |
| 11 | 13065.00 | 65.33 |
| 12 | 12562.50 | 62.81 |
| 13 | 12060.00 | 60.30 |
| 14 | 11557.50 | 57.79 |
| 15 | 11055.00 | 55.28 |
| 16 | 10552.50 | 52.76 |
| 17 | 10050.00 | 50.25 |
| 18 | 9547.50 | 47.74 |
| 19 | 9045.00 | 45.23 |
| 20 | 8542.50 | 42.71 |
| 21 | 8040.00 | 40.20 |
| 22 | 7537.50 | 37.69 |
| 23 | 7035.00 | 35.18 |
| 24 | 6532.50 | 32.66 |
Ta tabela prikazuje izračun obresti za vsak mesec, kar odraža upadajoče stanje zaradi plačila glavnice vsak mesec (1/36 preostalega stanja v času prvega) plačilo. V našem primeru 18,090 / 36 = 502,50)
Če seštejete znesek obresti in izračunate povprečje, lahko dobite preprosto oceno plačila, ki je potrebno za amortizacijo tega dolga. Povprečje se bo razlikovalo od natančnega, ker predčasno plačujete manj kot dejansko izračunani znesek obresti plačila, ki bi spremenila višino neporavnanega stanja in s tem znesek obresti, izračunanih za naslednje obdobje.
Razumevanje preprostega učinka obresti na znesek v določenem časovnem obdobju in spoznanje, da amortizacija ni nič drugega postopni povzetek niza enostavnih mesečnih izračunov dolga bi moral človeku zagotoviti boljše razumevanje posojil in hipoteke. Matematika je preprosta in zapletena; Izračun periodičnih obresti je preprost, vendar je najti točno periodično plačilo za amortizacijo dolga zapleteno.