Kaj je socialno zavarovanje? Opredelitev in primeri

Socialno zavarovanje je proces, s katerim vladni programi zagotavljajo, da so skupine ljudi zaščitene pred finančnimi težavami, ki izhajajo iz tega, kar predsednik Franklin D. Roosevelt imenujemo »periote« življenja, kot so telesna prizadetost, izguba zaslužka v starosti, odpuščanje in drugi zastoji. Programi socialnega zavarovanja ljudem pomagajo tudi pri zadovoljevanju njihovih osnovnih potreb ter pridobivanju spretnosti in storitev, ki jih potrebujejo za vstop ali ponovni vstop in uspeh v delovni sili.

Definicija socialnega zavarovanja

V svojih najpogosteje priznanih oblikah je socialno zavarovanje niz vladnih programov, v katere delavci in njihovi delodajalci pogosto plačujejo namenske davke za podporo programom v letih, ko delavci ostanejo zaposleni. Delavcem se nato izplačajo nadomestila na podlagi njihovih skupnih prispevkov za programe, ko dosežejo upokojitveno starost, postanejo invalidi, so odpuščeni ali doživijo druge kvalificirane življenjske dogodke. Takšni programi kratkoročno zagotavljajo ekonomsko varnost ali zagotavljajo storitve in koristi za izboljšanje gospodarskih priložnosti na dolgi rok.

Širša opredelitev socialnega zavarovanja vključuje tako tiste programe, podprte z davkom, kot je socialna varnost, in druge programe, vključno z davčnimi olajšavami za dohodek, namenjenimi zagotavljanju dohodkovne podpore, pomoči ljudem, da si zagotovijo ali si privoščijo potrebščine, kot so hrana, stanovanje in zdravstveno zavarovanje ter zagotavljanje ugodnosti ali storitev za izboljšanje gospodarskih priložnosti, kot so izobraževanje in delovno usposabljanje ter otrok skrbeti.

Ta širša opredelitev vključuje tako "univerzalne" kot "ciljne" programe socialnega zavarovanja. Univerzalni programi so odprti za sicer upravičene posameznike in družine, ne glede na njihov dohodek. Ciljno usmerjeni programi, kot sta program dodatne prehranske pomoči (boni za hrano) in pomoč pri stanovanju z nizkimi dohodki, imajo zgornje meje dohodka glede upravičenosti. Drugi ciljni programi, kot npr Veteranske ugodnosti, so sistemi upokojitve državnih uslužbencev na voljo samo določenim skupinam. Trenutno ni univerzalnih programov, ki bi bili odprti za vse ljudi, ne glede na starost, dohodek, status državljanstva ali druge omejitve.

Primeri v ZDA

V nekem trenutku svojega življenja bo skoraj vsakdo v Združenih državah imel neposredno korist od enega ali več programov socialnega zavarovanja. Poleg svojih neposrednih koristi imajo vsi posredno koristi od socialnega zavarovanja – bodisi iz zaupanja, ki izhaja iz zavedanja, da tam jim bo pomagal med nepričakovanimi ali neizogibnimi stiskami ali preprosto zato, ker sistem pomaga podpirati celotno gospodarstvo.

Najbolj prepoznavni programi socialnega zavarovanja, ki so trenutno na voljo v ZDA, so Socialna varnost, Dodatni varnostni dohodek (SSI), Medicare, Medicaid, in Zavarovanje za primer brezposelnosti.

Socialna varnost

Ustvarjeno med Velika depresija iz tridesetih let prejšnjega stoletja za spodbujanje ekonomske varnosti narodov, zagotavlja socialna varnost kvalificirani posamezniki z zajamčenim virom dohodka, ko se upokojijo ali ne morejo delati zaradi a invalidnost. Čeprav je najbolj znana po upokojitvi, socialna varnost zagotavlja tudi nadomestila za preživele osebe zakonitim vzdrževanim družinskim članom (zakonec, otroci ali starši) umrlih delavcev. Medtem ko ljudje delajo, plačujejo davke na socialno varnost. Ta davčni denar gre v skrbniški sklad, ki plačuje različne ugodnosti programa.

Za izpolnjevanje pogojev za pokojnine iz socialne varnosti morajo biti delavci stari najmanj 62 let in morajo plačevati davke v sistem vsaj 10 let. Delavci, ki počakajte, da poberete socialno varnost, do 70. leta starosti, prejemajo višje mesečne prejemke. Leta 2021 je povprečna pokojnina socialne varnosti znašala 1543 dolarjev na mesec.

Dodatni varnostni dohodek

Program dodatnega varnostnega dohodka (SSI) zagotavlja mesečna plačila odraslim in otrokom, ki so pravno slepi ali invalidi ter imajo nizke dohodke in sredstva. Medtem ko Uprava za socialno varnost upravlja program, se SSI financira iz splošnih davčnih prihodkov in ne iz davkov na socialno varnost, ki jih plačujejo delavci.

Da je oseba upravičena do ugodnosti SSI, mora biti stara 65 let ali več, slepa ali invalidna, državljanka ZDA ali zakoniti stalni prebivalec, in imajo zelo omejene prihodke in finančna sredstva.

Leta 2022 je bila standardna najvišja dovoljena meja dohodka do 841 USD na mesec za posameznika ali 1261 USD na mesec za par. To so bila tudi najvišja mesečna izplačila nadomestil za prejemnike SSI. Povprečno plačilo SSI v letu 2021 je bilo 586 $ za odrasle in 695 $ na mesec za otroke.

Medicare

Medicare je zvezni program zdravstvenega zavarovanja, ki subvencionira stroške zdravstvenih storitev za vse ljudi, ki so 65 let ali več, nekateri mlajši invalidi ali ljudje s končno ledvično boleznijo ali boleznijo Lou Gehrig (ALS).

Medicare je razdeljena na različne "dele", ki pokrivajo različne situacije zdravstvenega varstva, od katerih nekateri plačajo zavarovano osebo v obliki doplačil ali odbitkov:

• Medicare Del A (bolnišnično zavarovanje) pokriva bolnišnično bivanje v bolnišnici, oskrbo v kvalificiranih zdravstvenih ustanovah, oskrbo v hospicu in nekatere zdravstvene storitve na domu.
• Medicare Del B (zdravstveno zavarovanje) zajema nekatere zdravniške storitve, ambulantno oskrbo, medicinske materiale in preventivne storitve.
• Medicare Del D (pokritje za zdravila na recept) pomaga kriti stroške zdravil na recept.

Medtem ko večina ljudi na Medicare ne plačuje mesečne premije za pokritost dela A, vsi člani plačujejo mesečno premijo za del B. Leta 2021 je bil standardni znesek premije dela B 148,50 USD.

Na splošno vsaka oseba, ki je v Združenih državah zakonito živela vsaj pet let in je stara 65 let ali več, izpolnjuje pogoje za kritje Medicare. Vsakdo, ki prejema prejemke socialne varnosti, je samodejno vpisan v Medicare Del A in B, ko dopolni 65 let. Pokritost dela D je neobvezna in vpis mora opraviti posameznik.

Načrti Medicare Advantage so načrti zdravstvenega varstva, ki jih odobri Medicare, ki so na voljo pri zasebnih zavarovalnicah, ki "zvezujejo" del A, del B in običajno del D. Ti načrti lahko ponujajo nekatere dodatne ugodnosti, ki jih tradicionalna Medicare ne pokriva, kot so vid, sluh in zobozdravstvene storitve.

Medicaid

Medicaid zagotavlja zdravstveno kritje več kot 72 milijonom Američanov, vključno z upravičenimi odraslimi z nizkimi dohodki, otroki, starši, nosečnicami, starejšimi odraslimi in invalidnimi osebami. Čeprav ga upravljajo posamezne države, ga skupaj financirajo države in zvezna vlada. Medicaid je trenutno največji vir zdravstvenega zavarovanja v Združenih državah. Leta 2018 je bil na primer Medicaid vir plačila za več kot 42 % vseh rojstev v državi.

Da bi svojim državljanom ponudile ugodnosti Medicaid, morajo države po zvezni zakonodaji pokrivati ​​določene skupine posameznikov. Družine z nizkimi dohodki, kvalificirane nosečnice in otroci ter posamezniki, ki prejemajo dodaten varnostni dohodek, so primeri takšnih obveznih skupin, ki izpolnjujejo pogoje. Države imajo tudi možnost, da pokrijejo druge skupine, kot so osebe, ki prejemajo storitve na domu in v skupnosti, in otroci v rejništvu, ki sicer niso upravičeni.

Sprejeto leta 2010, Zakon o varstvu pacientov in dostopni oskrbi ustvaril priložnost za države, da razširijo pokritost Medicaid na skoraj vse Američane z nizkimi dohodki, mlajše od 65 let.

Zavarovanje za primer brezposelnosti

S stroški in upravljanjem programa, ki si jih delijo zvezna in državna vlada, Brezposelnost Program zavarovanja (UI) zagotavlja tedenske ugodnosti upravičenim delavcem, ki ostanejo brezposelni brez njihove krivde. lastno. Nadomestilo za brezposelnost zagotavlja brezposelnim delavcem vir dohodka, dokler se ponovno ne zaposlijo ali ne najdejo druge zaposlitve. Da bi bili upravičeni do nadomestila za brezposelnost, morajo brezposelni delavci izpolnjevati določena merila, kot je dejavno iskanje dela. Ker se program UI v celoti financira z zveznimi ali državnimi davki, ki jih plačujejo delodajalci, je edinstven med programi socialnega zavarovanja v ZDA.

V času stabilnega gospodarstva večina držav ponuja nadomestilo za brezposelnost do 26 tednov ali pol leta. V času visoke brezposelnosti, na primer med pandemijo COVID-19, se lahko nadomestila podaljšajo za več kot 26 tednov.

Socialno in zasebno zavarovanje

Osnovna ideja socialnega zavarovanja je, da daje ugodnosti na voljo vsem članom različnih skupin – na primer vsem ljudem, starim 65 let in več. Nasprotno pa zasebno zavarovanje izplačuje ugodnosti samo tistim posameznikom, ki se odločijo za nakup.

Vendar pa se programi socialnega zavarovanja razlikujejo od zasebnih zavarovanj na številne druge načine. Na primer, prispevki posameznih udeležencev v programe socialnega zavarovanja so obvezni in jih država samodejno vzame kot obliko davka. Z zasebnim zavarovanjem zavarovanci plačujejo mesečne premije za zagotovitev ugodnosti in lahko brezplačno kupujejo police, ki ustrezajo njihovim zahtevam glede proračuna in kritja.

Na splošno so programi zasebnega zavarovanja zasnovani tako, da ponujajo širši obseg kritja kot programi socialnega zavarovanja, pri čemer je raven tega kritja odvisna od zneska plačanega prispevka. Na primer, bogata oseba z dražjo celovito polico bi bila zavarovana pred vsemi možnostmi, medtem ko bi nekdo z osnovna polica se lahko v določenih primerih, kot je zdravljenje zdravstvenih težav, ki jih povzročajo, zavrnejo malomarnost.

Pri zasebnih zavarovalnih programih pravica do izplačila nadomestil temelji na zavezujoči pogodbi med zavarovancem in zavarovalnico. Zavarovalnica nima pravice spremeniti ali prekiniti kritja pred iztekom pogodbenega obdobja, razen v primerih, kot je neplačilo premij. V programih socialnega zavarovanja pa pravice do nadomestil temeljijo na zakonih, ki jih je sprejela vlada, in ne na medsebojno izvršljivih zasebnih pogodbah. Posledično se lahko določbe programov socialnega zavarovanja spreminjajo ob vsaki spremembi zakona. Leta 1954 je na primer ameriški kongres spremenil zakon o socialni varnosti, da bi razširil pokojninske dajatve na samozaposlene kmete. Danes se Kongres bori z zakonodajo, ki bi podprla skrbniški sklad socialne varnosti, ki bi izčrpan do leta 2033, kot je zdaj predvideno, bi močno zmanjšalo plačila dajatev za vse upokojence in invalide upravičenci.

Utemeljitev in kritika

Odkar se je prvič pojavil v Nemčiji v 80. letih 19. stoletja in v Združenih državah leta 1935, z uveljavitvijo Socialnega Varnostnega zakona so programe socialnega zavarovanja utemeljevali in kritizirali sociologi, politiki in davkoplačevalci.

Utemeljitve

Večina programov socialnega zavarovanja je utemeljena s svojim prispevkom k izpolnjevanju »družbene pogodbe« – 16. stoletje. Hobbesov filozofija, da se morajo člani družbe dogovoriti za sodelovanje, da si zagotovijo vzajemne družbene koristi. Socialno zavarovanje se obravnava kot družbeno odgovorno, ker temelji na empatičen človeška želja pomagati ljudem pri soočanju s stiskami, ki niso niti njihova krivda niti pod njihovim nadzorom.

Socialna varnost se na primer obravnava kot dogovor med generacijami ter med zdravimi in slabimi. Ker vedo, da bi tudi oni morda sčasoma potrebovali njegove ugodnosti, zaposleni zdaj plačujejo davek, da pomagajo pri zdravstvenem varstvu in življenjskih stroškov tistih, ki so zaradi bolezni začasno nezmožni ali so prenehali z delom zaradi napredovanja starost.

Socialno zavarovanje nadalje temelji na sodobni premisi, da ker v konkurenčnih gospodarstvih bogastvo, viri ali koristi le redko biti pravično porazdeljen, morajo obstajati določbe, ki zagotavljajo, da udeleženci na trgu ne bodo končali v »vse ali nič« stanje. Udeleženci zdravega kapitalist gospodarstvo mora biti svobodno tvegati in se ukvarjati z gospodarsko dejavnostjo, ne da bi se bali, da bi se lahko soočili z revščino v primeru invalidnosti ali starosti. Na ta način socialna varnost in podobni programi socialnega zavarovanja pomagajo zaščititi gospodarstvo, hkrati pa zagotavljajo »družbeni red.”

Premije, potrebne za financiranje programov socialnega zavarovanja, izhajajo iz davkov, ki jih plačajo delavci, ki bodo na koncu kriti iz ugodnosti programa. Zaradi občutka odgovornosti se zdi, da je program pravičen in da si njegovi upravičenci zaslužijo njegove koristi.

Kritike

Združene države Amerike so edina država, ki ne financira v celoti svojih programov socialnega zavarovanja, ne da bi upoštevali njihove prihodnje obveznosti. Namesto tega so največji ameriški programi socialnega zavarovanja, Social Security in Medicare, strukturirani tako, da poberejo več davkov, kot jih izplačajo v dajatvah. Razlika se ohrani v skrbniških skladih, namenjenih zagotavljanju zmožnosti programov za izplačilo dajatev do 70 let v prihodnosti.

Podaljšanje pričakovane življenjske dobe negativno vpliva na sposobnost socialne varnosti za plačevanje dolgoročnih prihodnjih prejemkov. Na primer, leta 1940 je le 9 milijonov Američanov dopolnilo 65 let, nato polno upokojitveno starost. Za primerjavo, leta 2000 jih je storilo skoraj 35 milijonov. Ker vse več ljudi doživi polno upokojitveno starost (zdaj 67 let), je zmožnost skrbniškega sklada socialne varnosti za izplačilo polnih dajatev obremenjena. Alternative vključujejo zvišanje stopnje davka na izplačane plače ali zvišanje upokojitvene starosti. Medtem ko socialna varnost ohranja precejšen presežek – 2,91 bilijona dolarjev leta 2020 – politična retorika pogosto trdi, da gre program v stečaj ali da kongres prevečkrat porabi presežek denarja za druge stvari.

Leta 2019 je zvezna vlada porabila 2,7 bilijona dolarjev ali približno 13 % ZDA. Bruto domači proizvod, o programih socialnega zavarovanja. Samo socialna varnost je predstavljala 1,0 bilijona dolarjev skupnih izdatkov ali 23 % celotnega zveznega proračuna. Skupni izdatki za programe zdravstvenega zavarovanja so znašali 1,1 bilijona dolarjev ali 26 % zveznega proračuna.

Programe socialnega zavarovanja pogosto pestijo stroški, ki nastanejo zaradi goljufivega ali kako drugače nepravilnega izplačila dajatev ali terjatev. Ocenjeno je bilo, da goljufije na področju socialne varnosti stanejo davkoplačevalce milijone in morda milijarde dolarjev vsako leto. Goljufive dejavnosti socialne varnosti vključujejo pobiranje pokojnin ali invalidnine s strani oseb, ki niso usposobljene za njihovo prejemanje. V proračunskem letu 2019 Uprava za socialno varnost ocenjuje, da je naredila približno 7,9 milijarde dolarjev "nepravilnih plačil", kar vključuje vse od nedolžnih napak do namerne goljufije.

Druga kritika socialnega zavarovanja je njegovo tako imenovano »moralno tveganje«. Ljudje, ki so prepričani v to, da zavarovani so za skoraj vse prihodnje priložnosti, ki bi lahko postale potencialno nevarne dejanja. Ker država zagotavlja zavarovanje tako rekoč vsem, ne more nadzorovati zavarovancev in je prisiljena plačati stroške njihovih nemoralnih dejanj.

V primeru nadomestil za brezposelnost moralni hazard zahteva, da so posamezniki le delno zavarovani za primer brezposelnosti. To je zato, ker je zgodovina pokazala, da ko so brezposelni delavci v celoti plačani, nimajo nobene spodbude za iskanje dela. Namesto tega morajo biti nadomestila, izplačana delavcem v času brezposelnosti, le del njihove prejšnje plače in izplačana le, ko aktivno iščejo zaposlitev.

Medtem ko imajo programi, kot sta zavarovanje za primer brezposelnosti in nadomestila za delavce, očitno socialno in gospodarsko ugodnosti, negativno vplivajo tudi na ponudbo delovne sile, saj spodbujajo delavce, da ostanejo brez dela tako dolgo možno. Da bi preprečili, da bi bili pohabljeni zaradi goljufivih zahtevkov za ugodnosti, so programi obremenjeni z dragimi nalogami ugotavljanja, ali delavci so postali brezposelni zaradi neizogibnih okoliščin ali po izbiri in spremljanju veljavnosti njihove zahtevane stalne zaposlitve Iskanje.

Polemika o "pravici" socialne varnosti

V zadnjih letih je pritožba: »Da bi vlada imenovala socialno varnost pravico, je sram! To je prislužena korist!" se je razširil v družbenih omrežjih in elektronski pošti. To je seveda manj ogorčenje kot nesporazum. Čeprav so njegove koristi resnično zaslužene, je socialna varnost program upravičenosti. V jeziku državne porabe je »pravica« vsaka vrsta programa, v katerem prejemniki samodejno prejemajo ugodnosti, do katerih so upravičeni na podlagi veljavne zakonodaje, v tem primeru socialne varnosti Zakon. To se zelo razlikuje od uporabe izraza v negativnem pomenu, kot če se uporablja za opis oseb, ki menijo, da so »upravičene« do privilegijev, ki si jih drugi ne zaslužijo.

Socialna varnost je program upravičenosti, ker je vsak, ki izpolnjuje merila za upravičenost (trenutno 40 združenih »četrt« upravičenih zaslužkov), upravičen do nadomestila. Nikomur ni treba biti odvisen od kongresa primerno porabo v zvezni proračun vsako leto za prejemanje čekov socialne varnosti.

Za primerjavo, HUD Housing Choice Vouchers Program je primer programa, ki ni upravičen. Boni pomagajo družinam z zelo nizkimi dohodki, starejšim in invalidom, da si zagotovijo dostojno in varno stanovanje. V nasprotju s programi upravičenosti si Kongres prisvoji določeno vsoto denarja za stanovanjske bone, ne glede na to, ali je dovolj za zagotavljanje ugodnosti vsem, ki izpolnjujejo merila za upravičenost. Osebe, ki zaprosijo za prejemanje ugodnosti, so uvrščene na čakalne sezname, ker število ljudi, ki iščejo ugodnosti, veliko presega razpoložljiva sredstva.

Viri

• Nicker, Brieanna. "Sistem socialnega zavarovanja v ZDA:" Brookings, 23. junij 2021, https://www.brookings.edu/research/the-social-insurance-system-in-the-u-s-policies-to-protect-workers-and-families/.
• Morduch, Jonathan (25.04.2017), "Ekonomija in družbeni pomen denarja." Money Talks, Princeton University Press, 25. april 2017, ISBN 978-0-691-16868-5.
• "Osnove politike: Top deset dejstev o socialni varnosti." Center za proračun in prednostne naloge politike, 13. avgust 2020, https://www.cbpp.org/research/social-security/top-ten-facts-about-social-security.
• Marmor, Theodore R. "Razumevanje socialnega zavarovanja: pravičnost, dostopnost in 'modernizacija' socialne varnosti in zdravstvene oskrbe." Zdravstvene zadeve, januar 2006, ISSN 0278-2715.
• Hoffman, Beatrix. "Plače bolezni: politika zdravstvenega zavarovanja v napredni Ameriki." University of North Carolina Press, 22. januar 2001, ISBN-10: 0807849022.
• Kramer, Orin. "Nadomestila za delavce: krepitev socialnega dogovora." UPA, 1. avgust 1991, ISBN-10: 0932387268.